不少人申請貸款、信用卡，甚至按揭時，才第一次接觸「TU」信貸報告。不過，很多影響信貸評分的因素，其實早已存在於日常財務習慣之中。即使沒有欠債、沒有破產，亦不代表信貸評分一定沒有問題。

近年銀行及財務機構審批貸款時，愈來愈重視申請人的信貸狀況。了解自己的信貸報告，已逐漸成為基本財務管理的一部分。‍

甚麼是信貸報告？

信貸報告，簡單來說，是一份記錄個人信貸活動的報告。當中一般包括：

• 信用卡使用情況
• 私人貸款及按揭紀錄
• 還款紀錄
• 信貸額及貸款結餘
• 過往信貸查詢紀錄
• TU信貸評分

如果曾經出現拖欠還款、破產或債務追討等紀錄，相關資料亦有機會顯示於報告中。當申請貸款或信用卡時，銀行及財務機構一般都會參考信貸報告，以了解申請人的信貸狀況。尤其涉及居屋貸款或資助房屋貸款時，銀行及財務機構一般亦會同時考慮申請人的TU、物業估價，以及是否涉及房委會按揭限制等因素。

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信貸評分是甚麼？

TU（TransUnion）信貸評分，是根據個人信貸紀錄計算出來的評級。現時評分一般由A至J，A級代表信貸狀況較好 ；評級愈後，代表風險愈高。銀行或財務機構批核貸款時，通常都會參考TU評分，以了解申請人的信貸狀況及財務管理習慣。因此，即使收入穩定，如果信貸評分較低，部分銀行仍有機會：

• 降低貸款金額
• 提高利率
• 要求額外擔保
• 或影響批核結果

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哪些因素有機會影響信貸評分？

很多人以為，只要沒有欠債，TU自然不會有問題。但實際上，銀行或財務機構更關心的，往往是申請人如何使用信貸。一般而言，影響信貸評分的因素包括：

• 還款紀錄（Payment History）
• 尚欠結餘（Balance Owed）
• 信貸紀錄長短（Credit History）
• 信貸組合／信貸帳戶種類（Credit Mix or Types of Accounts）
• 新開立信貸帳戶（New Credit Accounts）

例如曾否遲還款、是否長期只還Min Pay、信用卡使用率是否過高，或短時間內頻繁申請貸款及信用卡，都有機會影響部分銀行或財務機構對申請人的風險評估。銀行或財務機構看的不只是「有冇借」，而是整體信貸使用習慣及財務管理方式。

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長期只還MinPay，為甚麼容易被關注？

不少人認為，只要信用卡沒有逾期，TU便不會有問題。不過，如果長期只還最低還款額（Min Pay），部分銀行或財務機構或會較關注申請人的還款壓力。原因是長期只還最低還款額，有機會代表現金流較緊張、信貸使用率較高、負債壓力開始增加，即使沒有正式逾期，長期MinPay仍可能影響部分銀行對申請人的風險評估。

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頻繁申請貸款，也可能影響銀行觀感

另一個不少人容易忽略的地方，是信貸查詢紀錄。當申請信用卡、私人貸款或按揭時，銀行或財務機構一般都會查閱申請人的信貸報告。如果短時間內出現大量查詢紀錄，或會較關注申請人近期的資金需求情況。有些人即使最後沒有成功借貸，過多查詢紀錄仍有機會影響銀行觀感。

對部分資助房屋業主而言，若申請居屋業主貸款，銀行或財務機構亦有機會參考申請人的信貸評分及過往還款紀錄。

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自己查TU，會影響信貸評分嗎？

這亦是不少人最常問的問題之一。一般而言，個人自行查閱自己的信貸報告，通常不會影響TU評分。不少人都會定期查看自己的信貸報告，了解目前信貸狀況是否健康。

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信貸報告中的負面紀錄會保留多久？

根據一般信貸資料安排：

• 負面信貸紀錄通常會於清還帳戶後保留5年
• 破產紀錄一般保留8年
• 正面按揭或貸款紀錄，通常會於相關帳戶取消後保留5年

即使貸款已清還，部分紀錄仍有機會保留一段時間。

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維持良好信貸習慣，比真正借錢時才處理更重要

很多人都是準備申請貸款時，才第一次認真查看自己的TU。但實際上，銀行參考的，往往是過去一段時間的信貸習慣。因此，比起真正需要借貸時才發現問題，更重要的，反而是平日已開始管理自己的信貸狀況。例如：

• 準時還款
• 避免長期只還Min Pay
• 控制信用卡使用率
• 避免短時間內頻繁申請貸款

這些日常習慣，都有機會慢慢影響未來的信貸評分及貸款安排。

對部分資助房屋業主而言，若有資金需要，不少人亦會關心「未補地價可以貸款嗎」或「居屋未補地價可以貸款嗎」等問題。銀行或財務機構一般會同時參考申請人的TU、物業估價及整體財務狀況，再決定相關資助房屋貸款安排。